Во втором чтении 20 марта текущего года депутаты младшей палаты парламента - Мажилиса, одобрили проект закона, направленный на положительные преобразования законодательных актов в предоставления займов и кредитов, защиты прав заемщиков, контроля рынка финпродуктов и оптимизации процесса исполнительного производства.
Этот проект создан в соответствии с посланием Президента РК, озвученным в сентябре 2023 года, в котором содержатся рекомендации, вытекающие из сообщений парламентариев о критическом уровне кредитной нагрузки населения, важности его сокращения и повышении финграмотности. Проект также учитывает другие стратегические задания от Президента - Касым-Жомарта Токаева.
В ходе обсуждения текстов новых законов участвовали представители Парламента и Агентства РК по регулированию рынка финансов. Ими были предложены дополнительные правовые метаморфозы в законодательстве. Итогом этого стали следующие ключевые изменения:
1. Запрет фин организациям выдавать новые займы лицам с просрочкой платежей более 90 календарных дней с целью снижения их долговой нагрузки. Также по истечению этого срока банки и иные кредитные организации не должны иметь права начислять проценты и штрафы по текущим потребительским кредитам.
Для обеспечения возможности должников самостоятельно урегулировать задолженность, вводится запрет на передачу кредитов агентствам коллекторов в течение двух лет с момента появления просрочки, при условии проведения регулирующих процедур с учетом интересов обеих сторон.
Также вводится мораторий до мая 2026 года, предусматривающий запрет на передачу кредитов коллекторским агентствам. Эта мера принята с целью обеспечения эффективного решения возникших проблем с оплатой кредитов.
Чтобы поддержать заемщиков, чьи кредиты уже находятся в работе коллекторов, сторона, обязанная взыскать задолженность, должна внедрять эффективные меры урегулирования задолженности, с учетом обстоятельств и интересов должника.
После завершения моратория коллекторам будет необходимо списывать начисленные, но неуплаченные проценты.
Для предотвращения увеличения кредитной нагрузки предлагается на уровне законов и норм определить понятие потребительского кредита и установить его максимальные размеры.
Для минимизации рисков, кредиты физлицам будут выдаваться только при наличии согласия супруга (-и).
Для ограничения общей задолженности у физлица создается принципиально новый макропруденциальный норматив. В нем учитывается соотношение текущей задолженности и доход заемщика.
Также предлагается установить максимальное значение ГЭСВ для всех видов кредитов.
Учитывая высокий уровень кредитной нагрузки в микрокредитном секторе, предлагается отменить определенные виды микрокредитов и ввести единые требования к размерам процентных ставок по ним.
2. В рамках повышения защитных мер в области прав граждан в процессе урегулирования просроченных кредитных обязательств, банки будут обязаны уведомлять заемщика и просрочке после 10 календарных дней после ее образования. Для передачи уведомлений возможно использование цифровых платформ. Кроме того, предполагается значительное расширение прав омбудсмена для рассмотрения споров по проблемным займам физлиц, и установить должность микрофинансового омбудсмена. Решения этих работников будут обязательны для всех организаций, связанных с проблемным кредитом, в том числе коллекторские агентства.
Для поддержки граждан, не способных вносить платежи по причине прохождения службы в армии, в законе предусмотрена отсрочка платежей без начисления процентов.
3. В целях защиты прав семей с детьми и лицами с инвалидностью (ЛСИ) запрещается выселение в отопительный сезон из единственного жилья. Также для них увеличивается сумма средств, оставляемых на счете, до 2-кратного размера ПМ. Банки получают право сдавать в аренду жилье, ранее принадлежащее тем, кто попал в сложную жизненную ситуацию.
4. Для защиты прав граждан от чрезмерно агрессивных действий кредиторов запрещается рассмотрение в арбитражных судах споров между организацией, выдавшей заем, и тем, кто его получил. Также финансовые организации не имеют права самостоятельно обращаться к судебным исполнителям и коллекторам.
5. Для упрощения процесса банкротства граждан, удаляется требование подтвердить документами решение сложностей с задолженностью, а кроме этого сокращается срок процедуры с 1,5 до 1 года. К тому же, расширяется список кредиторов, чьи обязательства охватываются процедурой внесудебного банкротства.
6. Для предотвращения мошенничества при выдаче кредитов, запрещается онлайн-выдача займов без биометрической идентификации по лицу клиента. В случае попыток оформить кредит мошенниками, финорганизации обязаны передавать информацию об этом факте в кредитные бюро. Кроме того, гражданам предоставляется право на добровольный отказ от получения кредитов, и кредиторы должны списывать долги по таким займам.
7. Для снижения рисков и стимулирования кредитования бизнеса, финансовые организации обязаны использовать специализированные цифровые платформы для продажи стрессовых активов.
8. Для продвижения механизма синдицированного кредитования, законопроект предлагает расширение круга участников синдиката за счет включения зарубежных банков. Для упорядочения процесса синдицированного займа вводится понятие "организатора синдицированного кредита" и определены его основные задачи. Также устанавливаются процедуры по реализации залогового имущества в случае наличия нескольких залогодержателей и порядок распределения выручки от его продажи.
Принятие данного законопроекта окажет значительное воздействие на обеспечение защиты интересов граждан и снижение рисков кредитования населения.
