На прошлой неделе глава государства Касым-Жомарт Токаев на открытии второй сессии седьмого созыва Парламента озвучил свое Послание народу Казахстана. Президент страны заявил о важных переменах, которые необходимы финансовому сектору. Одна из них – это усиление позиций микрофинансовых организаций. МФО со временем станут основными инвесторами сельского бизнеса. Готовы ли к этому микрофинансовые организации и каким они видят свое будущее, расскажем здесь.
Глава Ассоциации микрофинансовых организаций Ербол ОМАРХАНОВ
«БВУне вкладываются в небольшие проекты, особенно на селе. Поэтому предстоит задействовать потенциал МФО. Они работают на местах, знают клиентов, их бизнес и возможности. Нацбанку и АРРФР следует подготовить пакет решений по этому вопросу», – заявил глава государства в парламенте.
Уже на следующий день председатель Национального банка Казахстана Ерболат Досаев на заседании правительства пообещал, что регуляторы до конца года подготовят «пакет необходимых решений для расширения возможностей МФО».
Состояние рынка
С 2021 года деятельность МФО осуществляется в режиме лицензирования под пристальным контролем со стороны государства. В отношении МФО повышены пруденциальные нормативы, в том числе требования к минимальному размеру уставного и собственного капитала. Так, минимальный размер уставного капитала для микрофинансовой организации теперь составляет 50 млн тенге, для кредитных товариществ работающих в Нур-Султане, Алматы, Шымкенте или областных центрах с 1июля 2021 года – составляет 30 млн тенге, для ломбардов столько же.
«Это должно положительно отразиться на финансовой устойчивости компаний. МФО включены в состав финансовых организаций и являются полноправными участниками финансовой системы, ведут бухгалтерский учет и составляют финансовую отчетность в соответствии с МСФО, обязаны публиковать в СМИ финансовую отчетность для обеспечения прозрачности своей деятельности. Процедура предоставления микрокредитов строго регламентирована законодательством. На сегодняшний день это уже не стихийный и не подконтрольный государству рынок кредитных услуг, а состоявшийся и надежный финансовый институт», – делится мнением глава Ассоциации микрофинансовых организаций Казахстана (АМФОК) Ербол Омарханов.
По итогам первого квартала 2021 г. кредитный портфель МФО составил 463,7 млрд тенге, увеличившись с начала года на 10,9%. При этом кредитный портфель участников Ассоциации микрофинансовых организаций составляет 396,2 млрд тенге, или 85% от общего кредитного портфеля МФО.
«Доля микрокредитов с просроченной задолженностью свыше 90 дней составляет 6,1%, увеличившись с начала года на 0,1%. Увеличение этой доли связано не с ухудшением качества кредитного портфеля МФО, а в связи с объединением с традиционными МФО ранее не регулируемых участников рынка кредитования. Но в любом случае, считаем, что данный показатель токсичных займов намного лучше, чем в других кредитных организациях, и подтверждает факт ответственной и взвешенной политики предоставления микрокредитов без чрезмерного увеличения долговой нагрузки заемщиков», – утверждает собеседник.
В послании главы государства очень точно и содержательно была определена роль микрофинансовых организаций по кредитованию небольших бизнес-проектов, реализуемых субъектами малого и среднего бизнеса, в том числе проживающих в сельской местности. Это действительно основная категория заемщиков традиционных микрофинансовых организаций, осуществляющих деятельность в Казахстане на протяжении более 20 лет.
Сектор МФО очень положительно воспринял эту инициативу, с надеждой на позитивные и эффективные изменения. Главным, на наш взгляд, является признание микрофинансирования на высоком государственном уровне как одного из эффективных инструментов поддержки малого и среднего предпринимательства. На протяжении многих лет мы пытались раскрыть суть микрофинансирования и его пользу для общества и государства, сталкиваясь с негативным восприятием деятельности МФО. Основная миссия микрокредитования во всем мире – достижение социально-ориентированных целей, повышение предпринимательской активности граждан, помощь малоимущим слоям населения, и традиционные МФО с более чем двадцатилетней практикой деятельности в Казахстане неуклонно и успешно следуют данным установкам и задачам.
В свою очередь, мы также признаем, что порой обвинения в адрес сектора МФО бывают не беспочвенны. Ранее некоторые недобросовестные участники рынка злоупотребляли своими правами кредитора, безответственно осуществляли деятельность, нарушая права потребителей финансовых услуг, бывали также случаи неосознанного нарушения законодательства со стороны МФО из-за небольшого опыта осуществления деятельности под контролем и надзором со стороны финансового регулятора.
Но в целом участники сектора МФО очень заинтересованы в прозрачности рынка микрофинансовых услуг, повышении его репутации и ответственности. И здесь хотелось бы отметить очень большую и слаженную работу, проделанную в этом направлении Агентством РК по регулированию и развитию финансового рынка. В этом плане мы полностью поддерживаем финансового регулятора и солидарны с ним.
Необходимые перемены
На протяжении многих лет мы пытаемся решить фундаментальную задачу фондирования. На сегодняшний день около 90 % всех микрокредитов предоставляются за счет иностранных заимствований. Расходы по оплате вознаграждения по таким кредитам составляют в среднем 17-19% и включаются в общую стоимость микрокредитов для заемщиков. Поэтому создание доступных источников фондирования МФО позволит обеспечить снижение ставки вознаграждения для наших клиентов.
Также стоит обратить внимание на расширение доступа МФО к участию в государственных программах по поддержке МСБ и повышению продуктивной занятости населения, но с учетом компенсации МФО операционных расходов, связанных с выдачей и обслуживанием микрокредитов в размере 15-16%. Высокие операционные расходы МФО связаны с необходимостью обслуживания широкой сети отделений, расположенных в сельской местности, в которой слабо представлены банки. В операционные расходы не включается финансовая прибыль, это чистые издержки МФО.
Не помешали бы налоговые преференции и льготы для МФО оказывающих финансовую поддержку МСБ.
Говоря о расширении возможностей МФО, то сейчас мы остро чувствуем потребность, особенно в сельской местности, в открытии и ведении счетов, осуществления переводных операций. Работа в кооперации с банками, платежными организациями в этом направлении также влияет на стоимость микрокредитов. МФО часто становятся заложниками их тарифной политики, но на сегодняшний день МФО вынуждены нести эти расходы, так как не имеют возможности самостоятельно осуществлять данные виды операций.
Это только основные меры, которые могли быть полезны для МФО для раскрытия их потенциала. Но главное не мешать сектору МФО в дальнейшем развитии и становлении, не ограничивать существующие возможности путем частых и порой чрезмерно излишних законодательных ограничений.
Ирина ЛЕДОВСКИХ
