Кредит - это хороший инструмент в умелых руках.
В последние годы наблюдается стабильный рост кредитного портфеля среди населения Казахстана. По данным от Агентства Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка, к 1 марта этого года общая сумма выданных кредитов населению достигла 17,2 трлн тенге. Более того, уровень займов с просроченной задолженностью свыше 90 дней составил 906 млрд тенге. Это отражает не только экономическую реальность страны, но и недостаточный уровень финансовой грамотности среди населения. Для лучшего понимания этой проблемы мы обратились к эксперту по личным финансам Асель Аульбековой, чтобы обсудить основные причины и препятствия в развитии финансовой грамотности в стране, а также возможные шаги по ее улучшению.
- Как вы оцениваете уровень финансовой грамотности среди населения Казахстана? Есть ли заметные тенденции в его изменении за последние годы?
Уровень финансовой грамотности в Казахстане все еще оставляет желать лучшего. Хотя заметные сдвиги есть.
Мало кто имеет сбережения. Еще меньше людей инвестирует, чтобы скопить капитал на старость. Жизнь и имущество страхуют по остаточному принципу. Автомобили страхуют потому, что надо. А свою жизнь нет. Хотя мы не такие крепкие, как корпус авто. Уже меньше людей становятся жертвами финансовых пирамид. Успели обжечься не один раз. Но патологические «пирамидчики» все еще есть, и они активно продолжают зазывать в схему «Понци» всех родных и знакомых. По результатам опроса, который я провожу среди своих подписчиков, только у одного человека из 100 есть финансовая подушка безопасности, которая в случае форс-мажора позволит не работать пол года и оставаться на плаву. Кредиты все еще берут, не рассчитывая кредитную нагрузку. Если дают, то берут, а о том как потом это скажется на семейном бюджете думают не все. Это только база.
Если копнуть на уровень ниже, то судя по вопросам которые поступают в директ, люди в большинстве своем не понимают как работает экономика, и как те или иные решения Нацбанка или правительства влияют на кошельки казахстанцев.
Работы очень много, но благо есть ресурсы, которые активно занимаются ликбезом по финансам.
- Какие основные проблемы или препятствия существуют в развитии финансовой грамотности в Казахстане?
Мне иногда кажется, что правительству выгодно, чтобы граждане были финансово безграмотными. Иначе как объяснить тот факт, что финансовая, налоговая, предпринимательская грамотность все еще не преподаются в старших классах.
Взрослая жизнь - это то место, где человек ежедневно принимает решения, связанные со своими финансами, и он совершенно не научен это делать.
Мало методичек, мало просто сайтов. Нужна поэтапная программа внедрения финансовой культуры. Люди, которые рекламируют или пропагандируют финансовые пирамиды должны стать «нерукопожатными» в нашем обществе. Их должны порицать. Любые попытки легкого заработка должны вызывать в людях не интерес и жажду попасть в первый вагон, а желание тут же заблокировать такое предложение.
У нас именно культуры не хватает в финансовых вопросах. Важнее культура впечатлять других, чем думать о своем будущем.
Просто так вводить без системы предметы по финграмоте не выход. Некому эти предметы вести. Надо сперва подготовить кадры, а не спихивать этот предмет на математиков или других учителей.
- Есть ли распространенные мифы или заблуждения о финансовой грамотности в Казахстане, которые, по вашему мнению, нужно развеять?
Многие думают, что брать кредит это финансово не грамотно. И это абсолютно неверное утверждение. Кредит это просто финансовый инструмент. Как молоток. Им можно дом построить, а можно пальцы отбить. Кредит - это хороший инструмент в умелых руках. Тот кто может рассчитать нагрузку и взвесить риски, может за счет кредитов сколотить миллионное состояние. Мой отец всегда говорит: “зачем рисковать своими деньгами, когда есть чужие”.
Второй миф - что нужно быть богатым, чтобы начать инвестировать. Поэтому многие откладывают начало инвестирования. Вот отучусь, вот куплю квартиру, вот закрою ипотеку, вот сыграю сыну свадьбу. И так проходит жизнь. А в инвестициях самое главное - это время. Лучше начать в 18 лет и откладывать по 10 тысяч тенге. Чем ждать когда появится первый миллион для инвестиций.
На самом деле их намного больше, но это два основных, которые я постоянно вижу.
- Какие первоначальные шаги должен предпринять человек, чтобы стать финансово грамотным? Какие методы и инструменты вы можете порекомендовать для эффективного управления доходами и расходами?
Самое первое, что нужно понять, это то, что вашим финансам нужно внимание. Там где ваш фокус и внимание - там рост. Многие плывут по течению всю свою жизнь. Из серии - не голодаем же. И на самом деле упускают много возможностей, которые дает управление этими самыми финансами.
Для начала я рекомендую хотя бы сесть и выписать все свои активы (недвижимость, машины, деньги на всех счетах, наличность, ювелирку) и все свои долги (банкам, компаниям, родным, друзьям). Отняв второе от первого, хотя бы понять где вы сейчас. Какой у вас капитал. Это поможет трезво взглянуть на свою финансовую составляющую.
Вторым шагом - посмотреть на свои активы и выписать из них те, что приносят вам деньги. Чтобы понять, а сколько из нажитого непосильным трудом работает на вас. А то бывает так, что человек 50 лет работал, а все на что были потрачены деньги - эти деньги еще больше «сосут», но не приносят.
В идеале с каждым годом в списке активов, которые приносят деньги, даже пока вы спите должно быть все больше и больше.
Работать вечно вы не сможете, но зато собирая активы, которые работают на вас, вы сможете выйти на пенсию досрочно.
Не буду приводить в пример банальные советы из серии, ведите учет доходов и расходов, ставьте финансовые цели и так далее. Это и так всем понятно.
Я бы хотела, чтобы каждый человек трезво оценил состав своих активов и посмотрел, а сколько из них работает на него?
Есть ли у него доля в бизнесе, которая работает без его участия?
Есть ли у него капитал, который приносит пассивный доход за счет инвестиций в фондовый рынок?
Есть ли у него страховой аннуитет для досрочного выхода на пенсию?
Есть ли у него, на худой конец, однокомнатная квартира, которая сдается по годовым контрактам и не требует он него активного управления?
Это самые важные вопросы, которые надо себе задавать.
Это тот вид активов, над которым надо работать.
- Какие изменения или реформы в финансовой системе вы считаете необходимыми для улучшения финансовой грамотности населения и обеспечения финансовой стабильности в стране?
Финансовая стабильность в стране зависит от многих факторов, в том числе и тех, на которые мы, как страна, не можем повлиять. Мы часть большого мира и любые катаклизмы извне на нас прямо или косвенно влияют.
Но есть несколько вопросов, на которые я бы хотела обратить внимание. Возможно мы к этому придем.
Отказ в кредитовании тех, у кого нет подтвержденного дохода. Кредитование - это часть стимулирования экономики. Но если не давать кредиты без подтвержденного дохода - это вынудит человека либо работать легально и платить все налоги, либо идти к своему работодателю и требовать, чтобы он платил все налоги и принимал его на работу официально.
Это, в свою очередь, приведет к тому, что малый бизнес начнет задаваться вопросами о том, а почему столько всего надо платить сверху зарплаты. Бизнес будет больше принимать участие в обсуждении новых законопроектов, которые будут касаться их кошельков. Бизнес будет активнее принимать участие в выборе депутатов, как народных избранников, которые будут представлять интересы бизнеса.
Второе. Надо ужесточать меры наказания за рекламу и пропаганду финансовых мошенников. У нас блогеры - «миллионники» зовут всех в «пирамиды», а потом глазками хлопают, что они не знали.
А есть и те, кто просто открыто в наглую говорят, что им никто ничего не сделает. Так как это реклама и они не СМИ. А ведь на них полагаются многие, у большинства огромный кредит доверия от подписчиков.
У нас такая сложилась традиция, что мы порой понимаем только язык наказаний. Как было с ремнями. Пока большие штрафы не ввели, никто не пристегивался, а сейчас это стало нормой. Если начнут штрафовать на большие деньги всех агитаторов, им станет выгодно брать деньги за рекламу. А если за это еще и уровень налогового риска поднимать, то вообще охоту как рукой снимет. Впереди же всеобщее декларирование.
Да, возможно оба предложения звучат жестковато. Но человек так устроен. По хорошему мало кто понимает. Легким испугом отделываются и повторяют по новой. Однозначно нужны реформы.
Алина Бикеева, студентка 2 курса факультета цифровой журналистики в Astana IT University
