В Алматы завершился международный цифровой форум Digital Almaty-2024. Финансовый сектор страны не без гордости демонстрировал цифровые решения. Мы, и правда, далеко ушли в диджитал-секторе: кредит можно получить за несколько секунд через банковские приложения, причем ипотека не стала исключением.
Мы можем легко на удаленке открыть депозит, оформить полис страхования и даже страховые выплаты. Все это серьезно упростило жизнь потребителей финансовых услуг, а банкам позволили существенно срезать расходы. Ни для кого не секрет, почти все финансовые организации страны не первый год сокращают количество отделений. При этом банковские услуги в Казахстане не становятся дешевле. Здесь расскажем о том, что мешает внедрять удобные и дешевые сервисы.
Система мгновенных платежей является платежной платформой, которая позволяет осуществлять мгновенные межбанковские платежи и переводы по разным упрощенным идентификаторам (номер телефона/QR код). Аналогичные системы за последние 20 лет были внедрены более чем в 50 странах мира, за счет них им удалось значительно упростить, ускорить и удешевить платежи. Яркие примеры – Индия, Швеция, Великобритания, Таиланд, Китай, САР Гонконг и Сингапур.
В Казахстане СМП реализуется в рамках договора государственно-частного партнерства полностью за счет средств частного партнера и при активной поддержке Национального банка. Официальная причина торможения проекта – частная, а не государственная компания. Странно, но банкиров совсем не смущает статус Первого кредитного бюро – это тоже частная компания, да еще и с иностранным акционером, но финансисты постоянно прибегают к услугам ПКБ.
Неофициальная причина, о которой открыто говорят в кулуарах, – банки-монополисты, которые не желают сдавать позиции на рынке переводов с карты на карту и получать копейки вместо нынешних тарифов (0,5-1% от суммы перевода).
Сегодня в отечественной системе мгновенных платежей больше 10 банков. Общий объем транзакций в прошлом году достиг 155 млрд тенге.
Следующий этап развития СМП – это запуск межбанковских платежей по QR-коду. Этот сервис планируется внедрить в текущем году. Запуск услуги положительно повлияет на развитие розничной торговли за счет сокращения издержек предпринимателей (в том числе на комиссию за эквайринг) и упростит прием платежей. То есть, финансисты для того, чтобы бизнесу и потребителям стало чуть легче жить, опять лишатся куска пирога…
Форумы и конференции проводятся не только для отчетов и презентаций, но и для объявление своих позиций, споров и переговоров. Но Казахстан, как известно, всегда идет свои путем. Так, глава Национального банка Тимур Сулейменов в своей речи заявил, что вся полнота рыночной власти должна быть в руках потребителей – развитие платформенных бизнес-моделей не должно ограничивать бизнес и граждан в выборе, и цифровые экосистемы должны быть открытыми.
НБРК
«Это наша твердая позиции. Исходя из этого, мы формируем Национальную цифровую финансовую инфраструктуру. Ключевыми элементы вам наверно известны. Это Национальная платежная система, платформа Цифрового тенге, платформа Open API, механизм цифровых согласий, Антифрод-центр и ряд других инициатив. Некоторые из них были запущены, основная масса этих сервисов и элементов платформ будет запущена в 2025 году» Тимур Сулейменов
На другой сессии хватило смелости сказать вслух то, чем недовольны банкиры, владельцу Freedom Holding Тимуру Турлову. Он объявил, что нет необходимости использовать только QR, нужно также развивать NFC (в РК это бесконтактные платежи).
«Пытаться все превратить в QR неправильно. Мы видим, что при взаиморасчетах гораздо быстрее и безопаснее NFC-платежи, они являются глобальным стандартом. И если возникают арбитражи в стоимости (оплата через отечественный QR-проект намного дешевле) или скорости, то надо работать над арбитражами» Тимур Турлов
фото: Digital Business
Председатель правления Национальной платежной корпорации Бинур Жаленов успокоил банкира и сообщил, что все будет подчинено государству:
«У Казахстана должна быть национальная платежная система. Оператор и управление должны быть в руках государства, так как это чувствительная тема, нам важно иметь равноудаленного игрока. Национальный банк поставил задачу реализовать систему в текущем году» Бинур Жаленов
фото: Forbes.kz
В 2022 году представители госхолдинга и Нацбанка много раз обещали внедрить дешевые переводы еще в прошлом году.
«QR-платежи сильно развиваются во многих странах, где внедрены собственные платежные системы, такие как СМП. В мире уже более 70 стран создали собственные платежные системы для снижения зависимости от Visa и Mastercard. Собственные платежные системы помогают существенно снизить комиссию (за переводы и эквайринг) по сравнению с ними. Эти платежные системы платят банкам interchange для того, чтобы стимулировать их использовать иностранные платежные системы» Cообщил источник, близкий регулятору
По словам участника рынка (банкира), который пожелал остаться неизвестным, ряд банков против внедрения единого QR, так как они теряют в доходах: «Они хотят оставаться закрытыми системами, не желая развивать конкуренцию на рынке. Хотят продолжать получать сверхдоходы за счет предпринимателей».
По итогам 2023 года чистая прибыль банков составила 2,2 трлн тенге, что на 49% больше, чем за 2022 год. Рентабельность банковских активов (ROA) на 1 января 2024 года составила 4,7% (ROA банков ЕС – 1,7%, ROA банков США – 1.2%). То есть отечественный финсектор дает большую прибыль своим владельцам.
«QR-платежи – это исключительно экономическая история. NFC-платежи можно совершать также в рамках собственных платежных систем (как было сделано в России), поэтому наши, скорее всего, тоже могут создать подобную систему, при этом не отдавая огромные комиссии Visa и Mastercard. Устроит ли она банкиров? Полагаю, нет. Они заинтересованы в работе с Visa и Mastercard, им не нужна отечественная система. Так как она снизит их доходы» Прокомментировал источник, близкий регулятору
Национальный банк как будто не замечают проблемы и упорный отказ некоторых банков. Почему? Регулятор не заинтересован в поддержке населения; регулятор боится обидеть иностранцев; регулятор не готов лишать сверхдоходов банки? Выбирайте ответ сами.
Ирина ЛЕДОВСКИХ
