В настоящее время в Казахстане введено законодательное ограничение на онлайн-микрозаймы. Так, сумма микрозайма не должна превышать 50 минимальных расчетных показателей (МРП), что эквивалентно 172 500 тенге. Это сумма составляет половину от средней номинальной заработной платы по стране (по данным Бюро национальной статистики во 2 квартале 2023 года этот показатель составил 365 502 тенге). Что сейчас происходит на рынке МФО ДК, рассказал Билахан ҚУАНЫШ, омбудсмен Центра защиты прав потребителей микрофинансовых услуг.
– Нужно ли снижать размер займов на законодательном уровне?
– В целом размер законодательных ограничений на онлайн-микрозаймы соответствует потребностям населения и его способностям этот заем вовремя погашать. Однако, по нашему опыту, многие добросовестные клиенты хотели бы взять больше. Кроме того, учитывая ежегодную инфляцию (например, инфляция в Республике Казахстан в марте 2023 года за год составила 18,1%), сумма, эквивалентная 300 долларам США, уже не является достаточной, по нашему мнению, ее нужно увеличивать до 300 000 тенге – таковы рекомендации Казахстанской Ассоциация ФинТех.
Учитывая среднюю заработную плату, которая сильно отличается у нас в стране в разных областях, и наш опыт, когда мы видим картину, что для удовлетворения потребностей многих добросовестных заемщиков текущей установленной суммы не хватает, и они делают попытку обращения за параллельными займами, а мы, разумеется, им отказываем.
А заемщик зарабатывает, скажем, от 300 000 тенге до 1 миллиона тенге в месяц и хочет получить онлайн-микрокредит на бОльшую сумму. Например, для расширения бизнеса и увеличения своего дохода заемщик способен его погашать. Таких случаев очень много.
– Каков уровень закредитованности физических лиц за рубежом? Какие там ставки?
– Стоит отметить тот факт, что онлайн-микрозаймы эффективно работают во всем мире. В ряде стран в принципе не рассчитывается коэффициент долговой нагрузки граждан (КДН). К этим странам относятся Германия, Франция, Швеция, Украина, Люксембург, Новая Зеландия, Аргентина и ряд других стран.
В некоторых странах – Великобритании, Финляндии, Бельгии, Эстонии, Латвии и многих других – КДН не рассчитывается на сумму до 200 евро (эквивалентно 102 000 тенге). Кроме того, в ряде стран в принципе нет ограничений % номинальной ставки по микрозаймам до зарплаты – например, во Вьетнаме, Украине, Армении, Азербайджане, Кении, Монголии, Румынии, на Шри-Ланке.
Номинальные ставки от 30% до 113% по микрозаймам до зарплаты установлены в таких странах, как Россия (30%), США (36%), Австралия (60%), Венгрия (40%), Чехия (40%), Испания (33%), Мексика (113%). Казахстан входит в список стран, где установлены минимальные номинальные ставки по таким кредитам – в нашей стране она составляет 15-20% (до 103 000 тенге – 20%, для сумм от 103 000 до 172 500 – 15%).
Средний же размер онлайн-микрозайма в Казахстане составляет всего 60 000 тенге. Примечательно, что доля рынка онлайн-микрокредитования в общей закредитованности всех физических лиц составляет у нас в стране около 1% и практически не растет – в течение последних 5 лет доля рынка онлайн-микрокредитования варьируются от 0,8% до 1,3%.
Таким образом, МФО в секторе онлайн-займа никак не влияют на общую закредитованность населения. К примеру, средняя сумма микрокредита до зарплаты в Сингапуре составляет $2,5 тысячи сингапурских долларов, что, очевидно, соответствует высоким зарплатам.
– Какова сейчас статистика по МФО (безнадежные займы)?
– Статистика невозвратных займов сейчас низкая, в просрочку выходит незначительная доля заемщиков. Части компаниям, членам Казахстанской Ассоциации Финтех, удалось снизить процент невозврата на 90-й день до 5-7%. У некоторых компаний этот показатель варьируется в пределах 8-10%. Платежная дисциплина в стране улучшается, при этом потребители надежно защищены на уровне законодательства.
К примеру, если раньше ставки были 30%, компании давали кредиты более широкому кругу лиц, сегодня, когда регулятор жестко ограничил ставки и сделал их практически самыми низкими в мире на продукт онлайн-микрокредитования, МФО работают над тем, чтоб ужесточить параметры выдачи, соответственно, доля невозвратов постоянно сокращается – из 100 заемщиков в среднем кредит не погашают всего 8 человек, остальные погашают задолженность и через 3-4 месяца возвращаются за услугой онлайн-микрозайма повторно.
– В какой защите нуждаются заемщики на самом деле?
– На сегодняшний день заемщики комплексно защищены регулятором – Агентством РК по регулированию и развитию финансового рынка. Регулятор создал в Казахстане комплексную надежную защиту сектора и заемщика. В течение 5 последних лет АРРФР ежегодно вносились более 30 поправок на законодательном уровне. Следует обратить внимание, что наиболее защищены заемщики, которые попали в просрочку. Для них максимальный предел переплаты, включающий в себя вознаграждение и штрафы за просрочку, – 50% от суммы займа, т.е. меньше, чем 56% годовых, т.к. должник даже в глубокой просрочке никогда переплатит более 50% от суммы кредита независимо от срока задолженности.
Но мы, со своей стороны, не хотели бы, чтоб защита была чрезмерной, создавая недобросовестному заемщику законодательную лазейку, позволяющую уклоняться от своих обязательств по выплатам. Поскольку чрезмерная защита может вызывать обратную реакцию и снижать финансовую дисциплину. Тут необходимо соблюсти баланс: всесторонне защитить добросовестного, ответственного заемщика, при этом не потакая недобросовестным клиентам и не создавая благоприятных условий для тех, кто не хочет погашать свои обязательства.
– То, что отменяют кредиты до 45 дней, – хорошо это или плохо? Что будет дальше?
– Давайте оперировать фактами и цифрами. По данным Казахстанской Ассоциации ФинТех, в совокупности за данной услугой в онлайн-микрофинансовые организации обратилось около 5 миллионов человек. То есть данная услуга является важной для половины экономически активного населения страны. Из этих 5 миллионов – 92% вовремя погашают свой кредит, т.е. добросовестно пользуются кредитами. 76% обращаются за услугой онлайн-микрокредитования повторно. Как вы считаете, с учетом выше озвученных мною данных, необходима ли данная услуга населению, полезна ли она?
Ирина ЛЕДОВСКИХ
